低收入工薪层理财方式

低收入工薪层大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是误区，理财不是财富多的人专属专利，我们生活中需要各种方式理财，把家庭财富梳理好，依据不同经济状况让各自生活更加美满，用心打理好手中资金，低收入工薪层家庭同样也能“聚沙成塔”拥有属于自己的财富。

对工薪层来说，收入来源分配先是必须的各项生活费用的支付。支出结余才能成为理财的本钱，逐步积累提高理财收入占工资收入中的比重。通过理财方式拥有财富享受生活，理财产品配置比例为55%保守稳定、20%稳健投资、15%激进投资、10%防御投资。

55%保守稳定投资方式，那就是定期存款和国债达到保本目的，为了避免财富在不可控制风险下受到损失。还可以关注保本型理财产品、低风险的货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，实际上收益率波动范围并不大。重视保本慎重投资，保本低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。股票期货市场是不应轻易进入的，风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低是一大问题。

20%稳健投资理财方式，那就是对用于稳攻资金，可选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，投资混合型基金、债券基金以追求年收益率5%或10%不等。投资基金前要做仔细分析选出好的基金，同时还需搭配好不同品种基金的投资组合，通过分散投资方式来降低风险获取稳健的收益。

15%激进投资理财中最刺激的风险较大的理财产品，如成长型股票、股票型基金、指数型基金，有机会盈利10%，也有可能亏损10%。投资这样理财产品还需要中长期时间持有获取满意收益。

10%防御投资是投资黄金抵御通货膨胀一种理财方式。可以采取每月积存一到两克黄金方式进行长期积累。达到银行规定克数可以兑换成实物金条，也可以在高于投资金额达到高收益情况下，兑换成现金转入其他方式存储。

理财攻守比重可根据工薪收入做好灵活配置和调整，同时取决于个人风险承受能力以及理财目标需要点。如能承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高激进投资的比例，建议投资比重不宜超过资金的50%。对于保守的投资人可多增加稳健投资的比例，减少激进的投资比例。

除了做好投资比例配置，工薪层还要做好消费有度，善于攒钱。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余资金用于投资。

工薪层还应该注重保障投保适度。投保金额以不超过家庭总收入10%为宜。建议工薪层低收入家庭选择纯保障、偏保障型保险产品为宜，以健康医疗保险为主，以意外险为辅。保险计划以购买重大疾病健康保险、意外伤害医疗保险、住院费用医疗险为宜。万一发生不幸，保险公司进行赔付可缓解家庭经济负担。

作为低收入工薪层通过选择上述几种理财方式，使得工资收入经合理的资金分配达到理财收益目标，让工薪层生活一样过上有滋有味增添财富的快乐生活。

（工行网站特约作者：王丽莎）